百万医疗险怎么选？平安e生保值不值得买？

为什么有人看病花30万自己只掏300？
上个月同事老张做甲状腺手术，总费用28.7万，医保报销后自费4.2万。但最后他自己只掏了300块——出于他三年前买了份年缴426块的保险。这事儿让我突然明白：普通人不是看不起病，而是不会采用器械转移风险。

百万医疗险的三大坑，90%的人踩过
表妹去年买保险被忽悠的惨痛经历：

1. 投保时健康告知全填"否"，结局胃癌被拒赔
2. 买成只保癌症的特药险，肺炎住院不给报
3. 选了1万免赔额商品，实际住院花3.8万自费2.8万

核心对比（以30岁为例）：

理赔实战：这笔钱到底怎么算？
朋友去年阑尾炎住院的真实案例：
总费用：38760元
医保报销：21500元
自费部分：17260元
平安e生保理赔：17260元 - 1万免赔额 = 7260元
实际自付：1万元（刚好用医保个人账户余额覆盖）

重点来了！倘使他在投保时附加了"0免赔"选项，每年多缴200元，这次就能多报7260元。

健康告知怎么填才可以顺利理赔？
见过最离谱的拒赔案例：投保时忘记告知5年前的痔疮手术。教你三招：

1. 体检报告保留最近3年的
2. 医保卡外借买药情况要说明
3. 两年内住院/手术史必须申报

平安e生保的智能核保通道是个神器：匿名提交健康状况，立即知道能不能买。上周帮三高老妈试过，诚然准则体被拒，但给出了加费50%承保的方案。

续保20年到底有多重要？
对比市面上保证续保商品发现：

• 某商品保证续保5年，到期后保费涨了120%
• 平安e生保20年版，今年保费比三年前降了7%
• 中途患癌/心梗后仍可续保，这是最大的杀手锏

特别提醒：50岁以上人群建议直接选20年保证续保版，别被"终身"字样的伪概念忽悠。

这些隐藏福利你可能不知道

1. 免费预约专家手术（实测比普通挂号快3周）
2. 住院直付服侍（押金30万不用自己垫）
3. 线上问诊送药（新冠期间帮大忙）

上周亲测肿瘤MDT多学科会诊服侍：北京协和+上海瑞金专家视频会诊，全程没花一分钱。

灵魂拷问：有医保还需要买吗？
看组数据就明白：

• 肺癌靶向药"安圣莎"年费50万，医保不报
• 心脏支架手术中采用的可降解支架，单价3.8万
• ICU日均费用1.2万，住满7天就超医保封顶线

平安e生保2023版涵盖的121种特药，才算是真正防住因病返贫的护城河。

本人观点时间
卖了8年保险，越来越觉得百万医疗险像灭火器——平时嫌占地方，起火时才知道多重要。但平安e生保最让我服气的是它的续保条款，白纸黑字写明"就算理赔过，只要不停售就能续"。上个月刚帮顾客搞定一笔肺结节手术理赔，看着账单从28万变成自费1万，突然理解什么叫"保险的尊严"。

对了，最近发现个新趋势：25-35岁女性投保量激增，可能跟乳腺结节检出率高有关。趁健康时锁定长期费率，这事儿真的越早越好！

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